《柳州市住房公积金冲还贷业务管理规定

（试行）》政策解读

为优化营商环境，方便群众办事，提升服务水平，减轻贷款职工的还款压力，简化住房公积金个人住房贷款（以下简称：住房公积金贷款）还款方式，进一步发挥住房公积金制度的住房保障作用，经过多次讨论和征求意见后，柳州市住房公积金管理中心（以下简称：中心）出台了《柳州市住房公积金冲还贷业务管理规定（试行）》，现就相关政策有关内容解读如下：

一、出台背景

2021年底，住房公积金贷款由原来的银行委托管理转换为中心自主核算，提高了住房公积金管理服务水平。中心稳步推进住房公积金贷款自主核算工作，完善住房公积金贷款申请及贷后业务流程。为深入推进“放管服”改革，减轻贷款职工还款压力，现推出住房公积金冲还贷业务。

二、编制依据

《自治区住房城乡建设厅 财政厅 中国人民银行南宁中心支行转发住房城乡建设部 财政部 中国人民银行关于切实提高住房公积金使用效率的通知》（桂建金管〔2015〕42号）。

三、具体内容解读

（一）什么是逐月冲还贷和一次性冲还贷？

1.逐月冲还贷是指缴存人与中心签订《住房公积金逐月冲还贷业务协议》，授权中心每月优先从住房公积金个人账户中划转资金用于归还当月住房公积金贷款应还本息，直至贷款本息全部结清，一次签约，终止前一直有效。

2.一次性冲还贷是指缴存人办理提前部分还款或提前全部结清时，可以使用住房公积金个人账户余额冲抵尚未到期的贷款余额，一次办理，当时办结。

3.逐月冲还贷业务和一次性冲还贷业务可以按需求分开办理，没有办理逐月冲还贷业务的缴存人也可以办理一次性冲还贷业务。

（二）冲还贷业务适用的对象有哪些？

逐月冲还贷和一次性冲还贷适用于在中心开立了住房公积金个人账户，且在中心办理了住房公积金贷款（含组合贷款）的借款人及共同借款人（以中心贷款数据记录为准）。

例如：1.张先生未婚时向中心申请办理了住房公积金贷款，贷款申请后他与李女士结婚，李女士由于不是该笔贷款共同借款人，她无法办理冲还贷业务；

2.刘先生与陈女士在婚后向中心申请办理了住房公积金贷款，他们均为贷款借款人，在满足申请条件的情况下，两人都可以办理冲还贷业务；

3.王先生办理的是商业银行住房贷款，他无法向中心申请办理该笔商业贷款的冲还贷业务。

（三）如何办理住房公积金冲还贷业务？

1.线上办理：申请人可通过PC端网上服务大厅（个人版）或微信公众号办理逐月冲还贷或一次性冲还贷业务。具体操作流程详见《柳州住房公积金线上冲还贷操作手册》。

2.线下办理：

（1）逐月冲还贷：申请人可携带本人身份证件到中心各营业部、各管理部办理协议签订手续。

（2）一次性冲还贷：申请人可携带本人身份证件到中心指定的贷款联办银行网点办理。

（四）逐月冲还贷业务的扣款顺序如何执行？

住房公积金贷款的借款人和共同借款人均办理了逐月冲还贷的，系统按照协议签订时间依次扣划申请人住房公积金账户，签约在前的住房公积金账户不足以抵扣应还本息时，再扣划另一方的住房公积金账户，仍不足以偿还的再向贷款预留还款银行账户进行划扣。

例如：张先生和李女士是夫妻关系并向中心申请办理了住房公积金贷款，张先生为借款人，李女士为共同借款人，李女士先通过微信公众号办理了逐月冲还贷签约，张先生随后也办理了签约业务，系统将在还款日优先划扣李女士的住房公积余额，不足偿还全部月还款额的情况下，再划扣张先生的住房公积金余额，仍不足以偿还的将向该笔贷款预留的还款银行账户进行划扣，之后每日都将按以上顺序执行直至偿还全部应还本息金额。

（五）办理逐月冲还贷业务后，是否还能办理住房公积金提取业务？

    办理了逐月冲还贷、一次性冲还贷业务的缴存人，若存在住房公积金无法冲抵应还本息，通过银行卡划扣等方式以个人其他自有资金偿还贷款本息的情况，在满足提取政策的前提下，可以"偿还购建自住住房贷款"提取事由申请补充提取，可补充提取额度不含冲还贷已成功抵扣部分。

例如：张先生住房公积金贷款每月应还款额为2000元，因其住房公积金账户余额不足，2022年度通过逐月冲还贷方式只冲抵了11、12月的月供，1-10月的月供通过银行卡存入现金方式偿还，则可于次年向中心申请补充提取，该笔贷款在2023年的可补充提取额为12*2000-2*2000=20000元。

（六）办理逐月冲还贷业务后，是否无需再关注自己的还款账户？

逐月冲还贷业务属于住房公积金贷款还款的补充方式，借款人和共同借款人应按照住房公积金贷款借款合同约定履行还款义务，并保持对住房公积金个人账户和还款银行账户资金余额的持续关注，以避免发生贷款逾期。如冲还贷未成功，借款人和共同借款人应及时通过其他方式偿还公积金贷款。借款人和共同借款人未采取其他方式还款的，由借款人和共同借款人自行承担相应的贷款逾期责任。